贷款换新房 存年终奖买车

　　理财案例

　　陈先生在一家房地产公司担任统计工作，月工资3300元，年终有2万元奖励;爱人工作比较稳定，但工资不高，每月工资2800元，没有其他收入。两人刚结婚半年，计划明年要宝宝。日常开销方面，每月给双方父母各1000元，目前无房贷压力。每月定期存入银行2000元，其余为日常使用资金。购买的15万元理财产品，2月底到期。

　　●理财目标

　　1.发了年终奖以及一年存下来的活期资金，等理财产品到期后，手上有20万元现金，希望将这20万元做一个合理的投资配置;

　　2.想在3年内买车，并开始为未来的宝宝做一份教育基金;

　　3.有可能的话，将老城区一套70平方米的房子出售，在红谷滩换购一套120平方米的三居室。

　　●理财嘉宾

　　工行南昌洪城支行理财客户经理罗志平

　　财务分析

　　经济状况良好建议先换房

　　陈先生夫妻二人每月收入6100元，扣除孝敬双方父母的2000元，每月还有2000元存入银行定期账户，无房贷车贷，还有15万元资金购买了理财产品，应该说，目前经济状况较为良好。

　　30岁左右正是事业的上升期，也正处于家庭的筑巢阶段，考虑到陈先生夫妇打算明年要宝宝，当务之急应该解决住房问题，老城区的住房出售后，房款可用于购买红谷滩新区的住房，改善住房环境，无论对妻子怀孕还是对宝宝日后的成长都有利。之后，再对2月份的家庭资产进行合理配置。

　　理财规划

　　购房：利用贷款以旧换新

　　以目前南昌老城区房价9000元/㎡计算，陈先生可通过出售老城区70㎡的旧房获得房款63万余元。而红谷滩新区120㎡住房假设为100万元，首付60万元，贷款40万元，30年还清，按照基准利率计算每月应还款2540余元，与未购房前每月存入定期2000元相差500余元，不会对生活造成大的影响。

　　买车：拿到两年年终奖再买

　　由于两人计划明年要宝宝，将会更加顾虑出行问题。2月份理财产品到期后，加上年终奖累计有20万元现金，建议将其中的8万元配置在债券型基金上用于购车规划，这样一方面可获得超越定期存款和银行普通理财产品的收益，另一方面便于自己对理财目标进行管理。

　　另外，将后两年每年的年终奖2万元存入该基金账户，那么在第二年年末，按债券基金7%左右的收益计算，陈先生将累积到13.4万元购车款，足以购买一辆12万元左右的家庭用车。

　　教育金：宝宝入托开始积攒

　　假设陈先生的宝宝明年出生，教育基金现在就要开始准备了。出售旧房获得房款中还剩余3万元，可选择投入到成长性较好、业绩比较稳定的混合型基金里，在获得较为稳定收益的同时，追求资金的最大利益化。

　　从第三年宝宝上幼儿园起，将每年陈先生年终奖的50%，即1万元继续存入宝宝的教育基金账户，以混合型基金以往的业绩表现，该笔持续型投资足以满足宝宝从幼儿园到国内大学的教育费用。

　　保险：夫妻俩都买定期寿险

　　陈先生夫妇目前虽然生活稳定，经济状况良好，但是夫妻双方抗风险能力较弱，一旦家庭遭遇不可抗因素，例如疾病、意外，将对这个家庭产生极大的影响。因此建议双方购买一定的寿险和健康险，优先购买保费较为便宜的定期寿险为主，健康险为辅。如果财力允许，可以补充购买一些投资连接险，保障的同时兼顾收益，一举两得。

　　另外，可以考虑给宝宝购买一份教育金保险，在前期作为宝宝教育金的保障储蓄，在后期教育中还可以为宝宝日后的出国留学深造提供资金。保费合计支出建议控制在1万元以内。

　　投资：视风险承受力配置

　　通过上述资产配置，只要严格按照规划执行，陈先生的理财目标大体都能实现，而且尚有11万元现金可以支配，预留1万元做流动资金以备不时之需，另外10万元可自由选择投资渠道。

　　如果陈先生风险承受能力较强，可选择投资于股票、黄金等交易市场;如果不喜欢承受风险，可以选择投资银行保本型理财、国债等等低风险产品。