贷款购车什么方案最适合你

　　如今，有辆私家车已经不是什么难事，但是想要买车不一定要全额付款，贷款购车也是不错的选择。在刚刚过去的黄金周里，杭州的章先生在某4S店看中了一辆总价18万元的城市SUV。他想以车贷的方式购买，却在选择何种方案时犯了难。

　　金融公司贷款、商业银行贷款、信用卡分期付款;零手续费、零利率、零月供……市面上五花八门的车贷方案，究竟哪种更划算?

　　不一定缺钱才选择贷款买车

　　“用贷款方式支付的，占到门店(包括二级网点)总销量的四成左右。在展厅，可高达60%。”在一汽大众浙江宝通店销售经理施德爱眼里，选择以贷款方式买车的人逐年递增。

　　在北京现代浙江韩通店和金湖宝马4S店，这个比例也有30%-50%。

　　韩通店展厅主管邵杰说，现在很多贷款买车的人其实并不都是“预支族”。“一部分是生意人，需要更多资金周转。还有一部分人，很有理财头脑，想把多余的钱拿去做短线投资，比如100天能有5%的收益。”

　　所以，除了手中购车款不足的情况外，当有比较稳妥的短线理财方案，赚到的钱能与贷款利息持平甚至有盈余时，也可以考虑贷款买车。

　　有人担心贷款买车会享受不到全额付清时的一些优惠和服务。金湖宝马信贷保险经理蒋美芳表示，通常在正规的4S店，该有的车价优惠、车险折扣都有，除了一点：银行出于风险考虑，会要求贷款购车者必须买盗抢险。

　　贷款渠道：

　　银行利息低 金融公司门槛低

　　“与全额付清相比，贷款买车会增加利息、手续费等一些额外费用。结合自身经济情况，产生额外费用最少的，才是最优方案。”蒋美芳认为。

　　目前，主要有商业银行、汽车金融公司、商业银行信用卡分期付款等几种车贷渠道。

　　商业银行贷款。相比其他两种贷款方式，银行贷款的利率要稍微低一些，但审批手续也会更复杂、严格一些。“近几年，银行认定的优质客户，条件会相对宽松点。”施德爱补充。

　　汽车金融公司贷款。形形色色的汽车金融公司，最大优势是门槛较低，对户口、房产等没有过多要求，还款方式灵活。一些金融公司的小额贷款，比如2万-9万元，凭身份证就能直接办理。利息方面，如果没有厂家的补贴，可能相对较高一些。

　　信用卡分期。它的优势在于，如果客户已是该信用卡发卡行的用户，在该行有存款或其他业务，那么，贷款审批会比较快，无需等候太长时间。信用卡分期利率较低，但需要在首月支付手续费。以某商业银行为例，其手续费为12%。

　　施德爱介绍，现在还有一种新兴的贷款方式，叫融资租赁。“先付车价总额的30%作为保证金，取得车辆使用权。还清贷款后，购车者就能成为车子的真正主人，而保证金全额归还”。

　　贷款方式：

　　零利率的手续费高 零月供还款压力小

　　落实到具体的金融方案，现在市面上又有零月供、零利率、零手续费等可供选择。这些零字头方案，通常有其他费用产生，比如手续费，因此并非完全意义上的“免费午餐”。

　　零利率。购车者只要支付一定的首付款，在一定期限内无需支付任何利息。这个期限，通常最长是1年。这1年内的利息一般由厂家补贴，因此，一定程度上，零利率是一种新车促销方式。需要注意的是，零利率通常需要购车者支付手续费。

　　邵杰以本文开头的章先生购车情况为例。假设首付四成左右，贷款总额为10万。如果选择某商业银行的零利率方案。1年期，手续费1%，为1000元;2年期，手续费2%，4000元;3年期，手续费8%，8000元。需要在第一个月一次性交纳。

　　零月供。首付50%后，到了第12个月再支付余款。在此期间，购车者每月只需支付一定的利息。没有月供压力，这是最大魅力所在。

　　比如，某运动版高档车原价29.9万元，经销商优惠价27.9万元。首付50%，为13.95万元，余款加利息一年后付清，为17.58万元。相当于31.53万元购得此车。

　　零首付。这种方案在杭州市场上不多，其实质就是每月支付的分期付款。月供金额较高，购车者要考虑自己每月的还款能力。

　　选择什么方式

　　要看现在和未来收入而定

　　除此之外，大众金融汽车有限公司市场部的相关负责人提醒，选择贷款买车前，还应当考虑以下三个因素。

　　第一，准确衡量自身的收入水平。手中的现金存量以及现金流需求指标，决定了首付比例;收入的稳定性和阶段性，则决定了尾款比例和还款频率。购车者可以根据自己的情况，灵活选择按月还款、季度还款、半年还款等形式。

　　第二，对自身未来几年收入情况做出预判。如果预期收入增加，则可以选择提高尾款以降低短期内的月供压力。如果预期相反，则最好提高首付比例和月供数额，减轻未来的付款压力。

　　第三，看看所购车型的厂家最近是否有贴息活动。如果有，则可以大大降低利息，甚至是一定期限内的零利息。

　　贷款渠道优缺点对比

　　商业银行贷款：利率较低 审批手续严格复杂

　　信用卡贷款：信用卡客户审批较快 可购车型和贷款额度有限

　　金融公司贷款：门槛低、还款方式灵活 利息相对较高

　　贷款方式优缺点对比

　　零利率 一定期限内免利息 要额外支付手续费

　　零月供 还款压力小 通常需要手续费

　　零首付 提车时压力小 月供金额较高