“信通小贷”为小企业“贷”来源源动力

　　个体工商户、小企业出现资金周转困难，如何向银行融资？深圳农村商业银行(下文简称“深圳农商行”)推出的“信通小贷”可解燃眉之急。

　　2009年，深圳农商行设立小企业部专为小企业提供融资服务。据悉，深圳农商行小企业部以个体工商户和小企业为主要服务对象，为个体工商户和小企业量身定做贷款产品和综合金融服务方案，包括资产业务、负债业务和中间业务，并配套推出首款小额贷款产品“信通小贷”。

　　深圳农商行小企业部成立已满一年。截止目前，累计支持529个客户，累计发放1．45亿元贷款，余额1．15亿元，最小一笔1．5万元，最大一笔100万元。客户范围覆盖多个行业，缓解了个体工商户、小企业由于进货、开设新门店、购买新设备等原因造成的经营资金周转难题。

　　首款小额贷款产品提供3千元至100万元融资额度

　　据了解，作为深圳农商行首款小额贷款产品，“信通小贷” 是该行为满足个体工商户、小企业融资需求，针对小企业融资需求“短、频、快”的特点，运用先进的信贷分析技术分析借款人第一还款来源，通过评估借款人提供有效的抵(质)押财产或特定保证，为企业量身定制的商业贷款。

　　根据“信通小贷”的特点，注册地在深圳的个体工商户和小企业均为“信通小贷”的目标客户。主要为个体工商户、小企业各类合法经营活动提供流动资金，可用于进货、购买原材料、购买设备、装修门店、日常经营周转等，轻抵押担保，注重客户的还款意愿和经营能力。

　　“信通小贷”的贷款额度是3千元至100万元；还款方式以按月等额本息还款为主，期限最长24个月，小额度的贷款只需要自然人保证即可。如需要设置抵押物，可接受的抵押物包括房产、交通工具、生产设备、原材料、半成品、产品、商品等。从客户提出申请算起，一般情况下，可在3－7个工作日内得到贷款审批结果。具有额度、期限、还款方式、担保方式灵活，流程快捷，利息透明等特点。

　　深圳农商行小企业部负责人表示，作为社区零售银行，该行力争成为个体工商户、小企业发展道路上的助力人，为每一位有金融需求的客户提供最贴心、最优质、最完善的普惠服务。

　　坚持“贷可贷，非常贷”普惠金融理念

　　深圳农商行小企业部负责人介绍说，为全面贯彻落实“六项机制”，他们采用事业部制的运营模式，并取得了初步成功，走出一条独具特色的路子。小企业部在依托支行、与支行充分合作的基础上，进行独立定价、独立核算、独立审批、独立考核、独立风控，并组建专门队伍进行专业培训。小企业业务条线与个人、公司业务条线注重交叉销售，以客户为主体提供不同成长阶段的金融产品组合，相辅相成，各有侧重。

　　据了解深圳农商行小企业部坚持“贷可贷，非常贷”的普惠金融理念，一心一意为个体工商户、小企业提供信贷等金融服务，在市场上树立了具有特色的小企业服务品牌。深圳农商行小企业部负责人认为，这些有贷款需求、靠自己双手勤劳创业的个体工商户、小企业应该方便地、有尊严地获得及时的、高质量的贷款服务。他们所需要的改善生活、持续经营的资金是应该通过银行融资服务获得的。

　　创新信贷技术，业务稳步发展

　　深圳农商行小企业部负责人介绍，“信通小贷”创新信贷技术，实行全流程精细化管理。他们采取扫街式的市场营销，扭转客户“银行门难进”的观念；调查注重实质和第一还款来源，细抠贷款用途，深挖客户软信息和经营情况，交叉检验客户提供信息的真实性，确保资金用于实体经济；审批高效灵活，如客户经理也被授予审批权限，一笔贷款只需两个具有审批权限的员工进行审批，一票否决，一审终审，而且86％以上的贷款可以在中心终审。他们还通过教育培养客户，如对好的客户设计更为灵活的还款方式，逐步增加贷款额度，降低贷款利率但对拖欠客户减少贷款额度，由此引导客户规范经营，助力企业发展壮大。

　　截至11月末，按银监会(贷款余额500万元以下)统计，深圳农商行小企业贷款余额15．8亿元，比上年增长4．55亿元，不低于上年的增量4．18亿元；不良率低于1％；本年该行小企业贷款增速38．9％，不低于全部贷款的增速18．9％，小企业贷款完成“两个不低于”的任务。按该行小企业部专营机构统计，以目前只推出100万元以下的信通小贷产品计，截止目前，累计支持529个客户，累计发放1．45亿元贷款，余额1．15亿元，平均金额27万元，最小的一笔1．5万元，最大的一笔100万元，贷款不良率为0。(廖思琳)

　　经典案例解析

　　效率高 服务好

　　陈老板，1995年来深经商，1999年至今转做机械模具加工，目前一半的生意为香港某集团加工各类机械模具。

　　今年6月3日上午，陈老板携妻子前来深圳农商行申请小额贷款，申请金额15万元，期限1年。陈老板申请贷款的原因主要是由于目前压款(100多万元)较多和订单增加导致。当天下午，深圳农商行客户经理上门了解了客户的情况。6月4日，深圳农商行审贷会讨论决定，给予客户15万元贷款，期限1年，按月等额还本息，由其未来女婿提供连带责任保证。次日，款项打入了陈老板在深圳农商行开立的账户。从申请到放款，历时3个工作日。

　　周转快 赚得多

　　李老板，1998年来深，2002年在宝安开食品厂，平时主要生产副食品，中秋节期间生产月饼。

　　今年5月25日，李老板在深圳农商行宝安支行营业部了解到该行小额贷款产品，并于次日带齐资料填写了申请，向深圳农商行申请50万元用于购买月饼的原材料和包装盒及相关周转，期限1年。5月27日，深圳农商行客户经理上门实地调查客户生意及其他相关情况。客户经理为李老板设计了如下方案：基于中秋月饼生意和客户现金流的特点，建议贷款金额40万元，期限5个月，前三期定额还本1万元，第四期定额还本17万元，剩余本金20万元到期结清，由一个老乡朋友提供连带责任保证，以李老板的两辆货车作为抵押物。该方案于6月2日经审贷会讨论通过，客户经理当天通知了李老板。李老板得知后非常高兴，认为这样的方案一来自己还款没压力，二来资金的使用率也较高，大赞深圳农商行产品的灵活性。

　　后来李老板告知客户经理，他已经用这笔贷款买好了包装盒，而且用现金直接拿货比以往月结方式一个包装盒要便宜3毛，因此在包装盒上就省掉2万多块钱，李老板表示明年的这个时候还会过来深圳农商行贷款。体验到深圳农商行产品的便利和服务的高效之后，李老板还介绍了两个朋友过来该行申请贷款。