白领车贷方式大PK 警惕八大购车骗局

　　春节前往往都是一个购车小高峰，对大多数囊中羞涩的购车者而言，五花八门的车贷着实让人心动。

　　记者对18家全国性商业银行的传统个人车贷业务、9家汽车金融公司以及5家提供信用卡车贷业务的商业银行进行了详细的一线调查。

　　国内车贷正起步

　　80%、75%、60%，在美国、澳大利亚就连印度在贷款购车人数的比例都是远超50%，而国内这一数据仅仅为10%左右。

　　盘点2009年，车市火爆，进入新的一年 ，“免（低）息、免手续费”、“低息送积分”等名目繁多的车贷优惠又开始不断冲击购车者的眼球。

　　“目前为止利用贷款买车的客户数量不多，在我们这里也就5%吧。” 北京华日菱汽车贸易公司4S店的销售顾问向记者表示。

　　“人数是不多，不过感觉用车贷买车的人数在逐年上升。”北京亚奥之星汽车服务公司销售顾问认为，贷款消费的观念在逐渐深入人心。“未来将是汽车市场的一个大的赢利增长点。”

　　在记者走访其他家品牌4S店时，多数销售人员也表示，随着近年来不少家庭买车或换车需求的增长，贷款购车人数比例明显上升，正在成为购车的新热点。

　　不过，在记者随机访问中，发现有贷款购车意愿的消费者超过50%，但真正对车贷有所了解的人并不太多。

　　目前提供车贷服务的主要方式有三种：传统的银行车贷、汽车金融车贷、信用卡分期付款。

　　传统银行的车贷主要是由银行个人贷款部门提供，汽车金融车贷是由汽车厂家成立的汽车金融公司提供.

　　近几年信用卡业务发展迅猛，已经独立成立信用卡中心，信用卡分期付款业务与银行个贷部门完全脱钩，由信用卡中心来提供。

　　国内推出个人车贷最早是在1998年，其后几年迅速发展，2003年末达到高峰，汽车信贷余额1839亿元，连续3年的年均增长率为148%。

　　但是一时的繁荣遮掩不住背后的弊病，自2004年起，在贷款规模上升的同时，贷款风险也开始暴露，坏账不断提升。

　　其中尤以农业银行为典型代表，当年以“首付一成、最长期限八年、利息10%优惠”的超低门槛稳居车贷市场份额之首，但是在2004年农行的汽车贷款不良率达3.32%。

　　贷款回收困难、利润偏低，致使不少银行退出汽车贷款业务，车贷市场陷入低谷。

　　直到2008年汽车消费市场回暖，银行车贷业务才又开始抬头，但各银行行事依然十分谨慎。
　　传统车贷门槛高

　　商业银行在个人汽车贷款业务的谨慎具体表现就是设定较高的门槛。此外，受银监会近期的调控力度加大，车贷市场也遭遇点刹。

　　在记者通过客服热线咨询农行个人车贷问题时就被告知：“我行已经停止办理个人汽车贷款服务。”

　　光大银行的客服人员也表示：“自2009年11月起停止了个人车贷业务。”而中国邮政储蓄银行则因其业务特殊性，没有开设该项业务。

　　通过银行个贷中心申请自用车贷款，并非易事。

　　除去以上三家，在《投资者报》记者对剩余15家全国性商业银行的个人自用汽车贷款的调查中发现，银行个贷中心对客户的职业要求比较高，同时该业务办理流程、条件等基本大同小异，只是在细节上有细微的差别。

　　银行业在经历过2003年、2004年车贷坏账的刺痛后，银行信贷部门加强了风险控制，提高了贷款申办人的资质要求，个贷中心开始强调申办人的工作背景、收入情况。

　　比如，在答复记者申办人资质情况时，民生银行要求“国有大中型企业中层以上人员、事业单位中级以上职称、律师、会计师等具备专业技术职称人员、经营3年以上的民营经营者等。”

　　渤海银行也将自己的优质客户定义为“国家行政事业单位、大型企业及垄断性行业以及取得注册律师、会计师资格并执业2年以上的律师、会计师、审计师等专业人员”。

　　其他银行要求基本类似，可以总结为一句话：申办人一定要有稳定的职业和不错的收入。但是即便申办人具备了上述条件，如无当地户口也被一些银行推拒。

　　以北京地区个人车贷为例，中国银行、招商银行、中信银行将京户作为必要条件，否则均拒。

　　而其他银行虽然无一例外的都提到了京户，但有其他通融的渠道，如有其他有效居留证明、在北京有房产。

　　传统银行个人车贷业务不仅对申办人资质要求高，审核流程也非常繁琐。

　　银行个贷中心目前的贷款模式有两种：直客式贷款和间客式贷款。

　　直客式贷款是指客户直接向银行提出贷款申请，而间客式贷款，客户则需要通过经销商才能向银行申请。这两种模式审核流程都比较刻板。

　　而且两种方式的审核期限都比较长，直客式贷款下，手续麻烦，客户需要自己去找保险公司投保，同时还要到银行指定的担保公司做担保。

　　因为各家银行均有自己指定的担保公司，比如在北京地区，工商银行指定山东银联北京分公司为唯一担保公司，因此客户需要事先咨询银行指定了哪家担保公司，整个流程下来，最快也需要10天左右。

　　间客式贷款因委托了汽车经销商，手续上相对会简单些，但最快也要4天以上，“同时，客户还会多上一笔手续费。”

　　北京美通新港汽车销售服务公司的分期部工作人员告诉《投资者报》记者，该公司是通用汽车的4S店，在直客式贷款方式下的担保费约为贷款额的1.6%，而间客式的担保费则达到2.5%以上。
　　汽车金融最便捷

　　与各商业银行汽车贷款萎缩形成鲜明反差的是，汽车金融公司的业务量却在大幅上升。

　　汽车金融由于机制灵活、手续便捷、无需抵押，一站式服务正逐步取代传统的促销模式，同时还可以为客户量身定做贷款方案。

　　业内人士普遍认为汽车金融业务将是未来汽车市场的潜力巨大的赢利增长点。

　　“汽车金融公司突破以往只对汽车经销商贷款的业务模式，开始试水个人车贷业务，现在来看已经有了不错的效果，相信未来几年车贷业务会有很好的发展势头。”位于东三旗亚运村汽车交易市场的一家4S店总经理向《投资者报》记者表示。

　　汽车金融公司主要是通过申办人提供的材料，结合家访考察来决定批准与否，相比传统银行车贷，汽车金融公司对贷款人的资质要求要低的多。

　　“在我们这里选择汽车金融公司的较多，因为贷款流程短，基本24小时内能回复，在资质审核上相对来说比较通融，比如缺某项证明，但如果有其他条件可以证明的，也可依据他其他的条件证明来代替。”北京美通新港汽车销售服务有限公司分期部工作人员表示，这里是通用的4S店。

　　此外汽车金融贷款的方式也比较灵活。“如果符合条件，以汽车证作为抵押即可，审批时间在1到3天。我们一般不向客户建议银行贷款方式。”大众汽车北京一家4S店销售人员告诉《投资者报》记者。

　　不过，作为汽车厂商自己成立的汽车金融公司，车贷业务最大特点是各自为战，只开展自家品牌的汽车贷款业务，因此最大的缺陷在于覆盖汽车品牌较少。

　　而且汽车金融公司个贷的成本也相对其他两种方式最高。不过梅赛德斯-奔驰汽车金融公司北京地区金融服务代表张爽表示，“虽然成本确实比较高，但是客户可以经常关注一下我们推出的优惠活动，公司不定期会针对某些车型推出免手续费、免息优惠活动，加上我们的审批流程非常人性化，通过汽车金融公司贷款买车仍然是一个不错的选择。”

　　并且未来汽车金融公司个贷利率有望下降，2009年5月中旬银监会联合商务部召集汽车金融公司和经销商代表，征询修改汽车金融政策的建议。

　　会上，银监会相关领导透露远期目标是将个人购车贷款利率降低到6%以下，远低于目前的9%~11%。该目标一旦实现，将会挤压另外两种车贷方式的生存空间。

　　信用卡最实惠

　　除了门槛相对较低，信用卡中心主要是基于对申办人的信用资质和信用卡额度的评审，申办人只要提供具备还款能力的证明，即可获批。

　　最重要的一点，对比其他两种方式，琳琅满目的优惠活动使得在贷款成本上，信用卡分期付款最划算。

　　从贷款首付看，信用卡和汽车金融公司较具优势。传统银行车贷要求的首付平均水平为30%，汽车金融公司平均首付额度一般为20%，信用卡分期付款的首付则最低有零首付的优惠。

　　从贷款利率比较，银行贷款在利率上最低，基本是按照央行基准利率计算，汽车金融公司利率水平最高，平均水平在9%以上。

　　信用卡分期付款尽管没有利息，但是在办理时要收取一笔手续费，一年的还款期手续费率在4%左右，两年还款期费率达7%左右。

　　“尽管表面看起来银行贷款的利率最低，但要是加上手续费就不那么便宜了。”上述大众销售人员表示，他以一款价值20万的车来分别计算三种方式下的费用成本。

　　银行车贷以工商银行北京地区的执行标准计算，首付30%就是6万，即可以向银行贷款14万，手续费执行标准为贷款额的2%，再加1380元，这样手续费总4180元。
　　车贷记：15万开回奔驰车

　　看着眼下这款老牌大众桑塔纳，而立之年创业有成的王先生脸色苍白。试问，在上海这样的新兴大都市，哪个小资不开个奔驰耍耍帅，又有哪个小老板不买辆宾利开开荤？

　　“这辆老坦克该退居二线了”，王先生一面寻思，一面幻想着日后身边的座驾。

　　他在网上四处搜寻，又亲自考察各家4S店，更不忘逢人就聊上几句车市要闻。

　　渐渐地，王先生不仅对各路汽车了如指掌，甚至闭上眼睛都能摸出汽车的品牌。如此敬业精神实属无奈，毕竟一辆符合自己身份的座驾，价格不菲。

　　当然，其间也有不少朋友向他推荐贷款买车，不论是银行消费贷款，还是信用卡贷款，乃至汽车金融公司等等，都不失为一种低息甚至无息的买车方式。

　　顺着这个思路，王先生欣慰地笑了，似乎提前向那辆“老坦克”告别。

　　一路碰壁找车贷

　　既然通胀预期越来越重，那就“不贷白不贷”呗。基本确定几款车型之后，王先生开始比较各家银行的贷款方式。

　　就着手头的建设银行信用卡，他拨通了热线，热线那头一个甜美的声音告诉他，“信用卡分期年利率在5%到6%之间。”同银行一年期5.31%的贷款利率相比，也还划算。

　　建设银行工作人员还告诉王先生，信用卡贷款的最高额度不得超过20万，也不能超过汽车总价的70%。

　　此外，在持卡人信用卡额度还没有达到20万的情况下，还需要向银行申请20万元的放款额度。

　　而且只有在那些同建行具有合作关系的经销商购车，才能享受信用卡贷款，否则也是徒劳。

　　不仅仅是建行，几家国有大型银行几乎千篇一律。于是，王先生开始将目光转向中小型银行。

　　他首先将目标锁定在上海本地的浦发银行，本想着能逮到点优惠，却不料碰上一鼻子的灰，因为浦发银行不接受个人汽车贷款，必须得通过有合作关系的经销商才行。

　　浦发之后，王先生又将“橄榄枝”抛向了宁波银行，不料，该银行的汽车贷款目前仅仅局限在宁波地区。

　　银行这一路，王先生可谓是处处碰壁。然而，每当看到身边的“老坦克”，他又精神百倍地踏上寻找心仪座驾之路。

　　随后他又奔赴相关汽车金融公司，一般来说，汽车金融公司的汽车贷款只贷给购买自己品牌汽车的消费者。

　　几趟轮回，又是疲惫不堪，不过也打听到不少贷款优惠活动，算是不枉此行。
　　免息个贷选“小奔”

　　经多方比较，王先生相中了22.98万元的福特蒙迪欧·致胜2.3L豪华运动导航版和39.5万元的奔驰C200K时尚型两款汽车。

　　样式固然心动，然而售价却令人咋舌，现金支付大概是个白日梦。

　　他细细询问了这两款汽车的贷款情况。福特蒙迪欧·致胜2.3L豪华运动导航版售价22.98万元。

　　可以申请共4到12万之间的一年期免息贷款，如果申请两年的贷款，则需要支付2%左右的低利率。

　　也就是说，如果能够争取到12万元的最高免息贷款，那么首付为10.98万元，以后每个月还款1万元，一年之内还清。

　　尽管用现金支付在价格上还能有所松动，但王先生仍旧倾向于免息贷款。

　　而奔驰4S店销售人员给王先生的方案是与某家银行合作的“奔驰C级车免息个贷”，“免息”两字就像一把利剑正中下怀。

　　换句话说，王先生无须支付任何利息，就能以11.85万元的三成首付拥有一辆奔驰的C200K时尚型汽车。

　　贷款18个月，月供1.53万元，即使以现金方式支付，也还是这个价。

　　天上的“馅饼”终于砸到王先生头上了。

　　他百思不得其解，“世上还有此等便宜事？什么时候房子不会也玩把无息贷款吧？”

　　事实上，银行不可能给个人提供免息贷款，“免息个贷”的前提条件是银行与奔驰汽车签有内部协议，汽车经销商将给予银行利息补偿。

　　也就是说，汽车经销商以贴息的方式优惠客户，以达到促销目的。

　　同时，奔驰金融公司也推出该款汽车的免息贷款方案，不过是免息贷款期质优一年。

　　如果贷款两年，利率为1.99%，贷款三年，利率则为2.99%。由此可见，银行和金融公司提供的贷款方案并不完全一样。

　　3天“抱得美人归”

　　毫无疑问，用小指头想想都会选奔驰C200K时尚型汽车，不仅靓丽，还无息。

　　而且首选的还是由银行提供的免息贷款产品，18个月的免息贷款期虽然较长，但是也能省下不少的利息，何乐而不为？

　　如果选择奔驰金融汽车公司，免息一年之后，未来几年还是需要支付利息。

　　就这样，王先生带上夫妻双方身份证、户口本复印件、公司营业执照、对账单、房产复印件等材料，并支付1万元定金。

　　三天之后便得到银行出具的审批结果，一个工作日之后银行放款。

　　10万多元的首付、一万元左右的保险、三万多元的购置税……王先生总算是“抱得美人归”。
　　三口之家购新车 三步找到最划算车贷

　　核心提示

　　自从去年办了结婚大事、老婆又生了小孩之后，黄先生的兜里没有几个钱了。经过一番精打细算，黄先生和黄太太小夫妇俩在多了一项孩子的支出情况下，还在一年之内添了一辆总价达14.5万元的小轿车。可谓提前实现了拥有“妻子、房子、儿子、车子”的“四有”梦想。

　　那么，这14.5万元的款项是怎么来的呢？当然一次性付款是有困难的。除去一年来攒下的约5万元现金，取出的5万元公积金之外，夫妇俩还面临着4万多元的资金缺口。作为一个精明的师奶，黄太太决定通过车贷的方式去解决。

　　第1站

　　精明师奶

　　车行

　　地点：福丰车行

　　tips：有些车行和银行有合作，甚至比银行贷款还抵

　　缺点：在没有银行合作的情况下，普遍利率较高

　　在和老公逛车行的时候，黄太太就留意到很多车行都标出了贷款的优惠政策。比如为了刺激低迷的汽车消费市场，有的汽车厂商和经销商在往年促销以及让利的基础上，对按揭购车降低了门槛。然而，这样的“馅饼”往往只是雾里看花，可望而不可及。黄太太进一步了解到，车行的优惠政策根据各地有所不同。像“1元贷回家的活动”是北京现代和深圳发展银行合作的，仅在某些城市有此优惠。而一些“大张旗鼓”地宣传的银行优惠政策也只是针对部分车型。像招商银行的“车购易”业务，虽然如果还款为12期，可以免手续费，但自己想买的“心水”车并不在优惠范围之内。

　　当黄太太和老公决定购买福克斯之后，便向车行人员提出:希望所有的保险和上牌等费用都由车行代办，算进总价让车行有所赚头，但希望贷款方面给予一定的优惠。然而，经过一番软磨硬泡，在南城某车行的福特金融贷款只贷4~5万元还是要交2000多元的手续费，而且，还款期仅两年利率仍高达6％。

　　老公认为多几个点无所谓，精明的黄太太可不是这么想。她在心里算了一笔账：如果自己在车行贷款5万元，还款期为2年的话，将多支出3000多元的利息和2000多元的手续费，要给银行这5000~6000元白花花的银子，相当于贷款额5万元的10％了，黄太太怎么想心里都不痛快。

　　第2站

　　精明师奶

　　银行信贷部

　　地点：招商银行、建设银行、农信社

　　tips：各家银行推出多样化的车贷业务，有的免手续费有的利率低

　　缺点：普遍要交手续费，有免手续费的但利率偏高

　　在去银行之前，黄太太首先向成功申请车贷的同事和朋友打听清楚，有的银行直接通过抵押办理车贷，这种银行既要交手续费，又要按利率给利息；也有的银行则通过担保公司办手续，这种情况需要贷款人向担保公司支付一笔费用，再按贷款利率给利息；有的银行可以给教师、公务员等固定的职业，有稳定的收入的客户免手续费。不同的贷款人可以根据自身的实际，从多样化的车贷业务中选择适合自己的一种。

　　据招商银行的工作人员黄太太介绍,该行的“车购易”业务虽然有手续费的优惠，但与黄太太想买的车型并无合作。而如果办理一般的车贷业务，则与央行的利率一样，缺乏可陈。而工商银行也有类似的做法，在1~2年期的还款期内，贷款利率在5个点左右，且要交纳约2000元的手续费。

　　考虑到自己的房子向建设银行贷了款，黄太太又来到建设银行。结果了解到，如果在该行通过抵押的方式办理车贷，还要另交2000元的评估费，“还不如通过担保公司去办车贷，费用差不多，而且办理的时间短”。在利率方面，如果贷款5万元，2年还款利率为4.5％。“这个利率还可以接受，但给这么一笔手续费不是很划算”，黄太太心想。

　　听说农信社等一些银行可以免手续费，黄太太又和南城农信社接上了头。据农信社的职员介绍，由于黄先生和黄太太都是在事业单位上班，可以不用交手续费。但是，农信社1~3年内车贷利率都在5.4%左右，相对较高。像黄太太的朋友蒙先生，由于车贷额度近10万元，还款期3年，则比较划算。

　　第3站

　　精明师奶

　　银行信用卡部

　　地点：中国银行、工商银行、东莞银行

　　tips：有些银行通过信用卡还车贷，可免利息更加划算

　　缺点：有的银行要持卡人有一段时间信用才贷款，很多信用卡利率偏高，长期贷款不合算

　　当黄太太觉得“山穷水尽疑无路”时，却意外地听说信用卡可以办车贷的消息，有些银行通过信用卡办理车贷，可以免利息，或者不需要交纳手续费，只需像分期还信用卡贷款一样还车贷则可，也不需要纷繁复杂的抵押担保手续，方便快捷，她不由得感到“柳暗花明又一村”。

　　黄太太首先拨通了中国银行信用卡部的电话，询问到中行的信用卡车贷没有门槛，申请之后最迟一个星期就能拿到手了，可以办理贷款。且中行的信用卡车贷是免利息的，只需交纳手续费则可。像她这种4万~5万元的小额贷款，一年还款手续费只要4％。如果她贷款5万元，需一次性交纳5万元×4％＝2000元；如果贷款4万元，一次性交纳4万元×4％＝1600元手续费即可，不用再交纳其他任何费用了。1600元的费用与车行5000~6000元的费用相比，简直是小巫见大巫了。而通过银行抵押或担保贷款，手续费都不止呢。这是黄太太所了解的多家银行中的最低收费，她当即拍板，决定通过用该行的信用卡方式办理车贷手续。

　　同时，黄太太还向工商银行、招商银行和东莞银行了解了信用卡办理车贷的情况。工商银行的信用卡还车贷一年期内的利率高于4%，而招商银行的信用卡必须是持卡人已使用一段时间才可以办理车贷业务，东莞银行信用卡利率也很高，但可以尝试用抵押贷款，这种利率跟工行、农信社的抵押贷款差不多，一年期内利率是5.31％，2年期内是5.4％。

　　当然，中国银行的信用卡车贷也并不符合所有的人。因为车贷两年还款期要8％的手续费，不如用其它贷款方式划算。业内人士建议消费者，应该根据自身的购买车型、贷款额度、还款能力，综合比较各家银行的手续费优惠、利率优惠等条件，再选择适合自己的车贷方式，毕竟“适合的才是最好的”，还是能省下不少钱的。
　　传统银行车贷产品正遇到挑战

　　传统银行车贷产品正遇到挑战。近来，多家信用卡中心联合车商推出分期付款购车计划，有的甚至可以实现免手续费分期付款购车。此外，汽车金融公司的融资方案也更加灵活。

　　伴随收入的提高和鼓励汽车消费的相关政策出台，家用汽车正以超常规的速度进入大众家庭。与之相伴的是，购车贷款产品也不断推陈出新。

　　尽管一直以来，在银行所提供的消费贷款产品中都可以提供购车贷款的服务，但汽车消费贷款所占据的市场份额始终不高。原因就在于汽车贷款的风险较高，不良贷款的比例远高于房贷业务。同时，汽车贷款相对标的金额低，银行需要投入的贷前、贷后成本却很高，这也使得很多商业银行对此业务不感兴趣。今年以来，随着房贷业务的收紧和市场购车数量的增加，一部分银行加大了对车贷业务的投入。如中信银行率先成立了国内首家商业银行汽车金融中心，并计划在各地设立分中心。深发展也加大了对汽车贷款业务的投入。但总体上说，汽车贷款业务的市场份额正被信用卡购车、汽车金融公司提供的贷款业务逐步取代。

　　刷卡购车分期付

　　刷卡购车并非没有可能。如果你的信用卡有较高的额度，加上银行的分期付款计划，就可以实现。假使不能满足上述条件的话，多家银行已经开发出专门的信用卡分期付款购车计划，专用于满足购车人的需要。

　　【案例】分期付款弥补购车差额

　　小赵正心急地推进自己的购车计划，他所看中的是通用雪佛兰的克鲁兹。小赵估算了一下，连同购车款、车辆购置税、牌照在内大约需要14万元。手头上已经有10万元的存款，距离购车尚有4万元的差额。

　　小赵考虑的是，能不能通过信用卡的分期付款业务补上这个缺口。

　　【分析】普通信用卡分期付款业务最大的优点在于办理手续简便，通常并不需要预先申请，可以在消费发生后通过服务热线来申请分期业务。如果想要通过这一业务来弥补购车款的缺口，至少需要满足两个条件：一是信用卡的分期付款额度够高，通常信用卡对于分期额度实行分账管理的模式；其次，信用卡的分期期限能满足购车人的需求。

　　尽管信用卡分期付款不需要支付利息，但其中的手续费是我们必须考虑的因素。以市场上普遍的信用卡分期付款收费来看，如果分期24个月，银行收取的手续费有15%、15.6%、17.28%等不同水平。同时，由于手续费固定收取，即使在还款的过程中实际占用银行贷款金额不断降低，手续费并没有产生变化，这一点和银行利息是不一样的，所以如果换算成银行利率的话，还要高出一些。

　　【案例】信用卡购车分期付款计划

　　如果需要贷款的金额较高，普通信用卡的分期付款计划显然难以满足购车人的需求。继家庭装修、婚嫁之后，也有几家信用卡中心推出了信用卡购车分期付款计划，通过与汽车品牌合作的方式，专项用于购买汽车的贷款，给予的额度也比较高。相比普通信用卡分期付款计划来说，手续费也有所优惠。

　　像小赵最近就了解到，招商银行信用卡中心有一项“车购易”的购车分期付款业务。仍然以他希望购买的通用雪佛兰克鲁兹为例，如果申请4万元的“车购易”分期付款计划来购买这一车型，选择24期的话，首期需要支付的手续费为3800元，为贷款金额的9.5%。相比普通的信用卡分期计划来说，这一手续费还是有一定优惠的。

　　【分析】招行的“车购易”、民生的“购车通”、建行龙卡信用卡的“购车分期付”都是信用卡中心所推出的专项购车分期付款计划。这些购车分期付款计划最大的优势在于分期额度高，一般来说，最高可以达到20万元，最长分期期限可达36个月。当然，并非所有的购车人都可以申请到这一额度。招行信用卡中心的工作人员介绍说，额度取决于两个因素，一是所购的车型，购车分期付款计划与汽车经销商合作，购车人必须自行支付一定比例的首付，通常不得低于车价的40%，部分车型可降低至车价的30%；其次是申请人的经济能力和资信状况，需要提交相应的材料由银行审核其贷款的额度。

　　由于采用的是与汽车经销商合作的方式，因此在分期付款的手续费上，在12期5%和24期9.5%的基础上，不同的车型也有一些差异，甚至可以实现免手续费分期付款购车。如招行正在推出分期付款购买北京现代、广州本田、斯柯达等指定车型的0手续费活动。目前，建行龙卡信用卡也正推出一些优惠分期付款购车计划。如购买北京现代旗下的汽车，分期12个月手续费为0，分期24个月手续费为7.5%；购买广州本田凯美瑞，分期12个月可免手续费等等。

　　一些购车人可能会担心，分期付款购车时，购车价格可能高于市场价格，不过记者了解到，信用卡分期付款计划与经销商的其它优惠活动并不冲突，因此在使用分期付款购车计划时，车价也不会因此被抬高。

　　汽车金融灵活还款

　　在海外，通过汽车金融公司贷款购车是最为普遍的汽车贷款方式。现在国内也有多家汽车金融公司可以提供购车贷款服务。不过，汽车金融公司所提供的贷款利率往往比较高，这一点往往让消费者有些难以接受。此外，比较一下汽车金融公司所提供的融资方案，我们还可以注意到，他们的还贷方式灵活得多，购车人可以根据自己的收入特点选择对自己最有利的方案。

　　一般来说，汽车金融公司所提供的贷款利率不仅要视汽车贷款的年限有所不同，还会根据购车人的首付比例的情况，对利率进行一定的浮动。当然，通常的规律是：贷款期限越短、首付越高，贷款利率就越低。

　　就以丰田金融公司所提供的汽车贷款还款系数来进行分析。申请每万元贷款，假设期限为一年，根据首付金融的比例，在等额本息的计算方法下，每个月的还款额有所不同，其中首付比例为20%～30%，每个月还款为878.93元；首付比例为30%～40%，每个月还款877.07元；首付高于车款的40%时，月还款额为874.28元。进行试算，在三种首付比例情况下，贷款利率分别为10.42%、9.98%和9.33%。显然较目前的贷款基准利率来说上浮了不少。一般来说，汽车金融公司可以提供的车贷期限更长一些，最长可以达到5年的时间。贷款期限越长，贷款利率还会相应提高。

　　值得一提的是，除了匀速偿还本金的方式之外，汽车贷款公司还可以提供一些灵活的还款方法。

　　【案例】5-1-5还款计划

　　刘洋是一家公司的销售经理，尽管每个月的收入不算高，但在年底公司进行结算时会有一笔较为可观的业绩提成。所以刘洋在贷款买车时，希望平时的还款额最好不要太高，到了贷款期末可以一次性结清贷款。

　　他看中了丰田旗下的一部汽车，车价大约为20万元。经销商告诉刘洋，他可以申请丰田金融公司的5-1-5贷款方案，首付50%，也就是10万元后，可以在一年期末一次性偿还剩余的尾款10万元。而在贷款期内，他只需要支付811元的月供就可以了。

　　【分析】其实，经销商所提供的这一贷款方案的实质就是，每月偿息，期末一次性偿还本金。以10万元的贷款本金来计算，每个月的利息成本为811元，如果折算成年利率，大约为10.18%。相比较而言，贷款利率还是处于比较高的水平。

　　但这一融资方案最大的优点在于，贴合了刘洋的收入特点。如果每月分期偿还本金和利息，可能会超出他的承载能力，而有了年末提成，期末一次性结款则相对轻松。

　　记者了解到，汽车金融公司往往还会为这种贷款方案提供尾款再融资的选择，也就是说当贷款到期时，贷款人可以选择再贷款，以每月偿还本息或是按月偿息、一次性偿还本金的方式进行贷款的偿还。

　　像通用汽车金融公司则可以在此基础上，为购车人提供车辆置换的服务，也就是说使用汽车贷款重新选购一部新车，而购车人原先的汽车接受评估后进行置换，评估到的价格先用于偿还尾款，剩余部分可作为新车的首付款。
　　车购税优惠倒计时 购车人抢搭末班车

　　政策刺激让中国车市今年走出全球“独立行情”

　　据测算 车购税政策至少拉动了车市10％增长———

　　备受关注的车辆购置税优惠政策将于今年12月31日到期，这项“一箭多雕”的优惠政策带动2009年的中国车市一路高歌猛进。

　　尽管这项政策是否会延续的问题在目前尚无定论，尽管商家和买家均显示出极大的热忱抢搭这一“末班车”，但从来自各方的消息可以明显感受到，“政策延续”已经成为业内人士的共同期待。

　　全国共减征车购税114亿元

　　“如果1.6升以下乘用车购置税优惠政策今年底取消，你会提前购车么？”某证券公司职员刘小姐在回答记者这一提问时显得十分肯定：“那是一定的，我已经在今年购买了一辆小排量的轿车，我先生也准备在优惠政策到期前购买一辆，早晚都要买，现在买还划算。”

　　为了应对国际金融危机对汽车行业的冲击，振兴汽车产业，国务院决定自2009年1月20日至12月31日期间，对购买1.6升及以下排量乘用车的消费者减按5％征收车购税。

　　可以说，车购税优惠政策的实施，实实在在降低了消费者的购车成本，给消费者带来实惠。根据国家税务总局发布的消息，初步统计，截至今年8月底，全国共减征车购税114亿元。

　　消费者希望覆盖2.0升

　　“今年几乎每一个来买车的客户都会问到关于车购税优惠政策的问题，还有一些客户会问2.0升的是不是也有优惠政策，一些客户得知这项政策马上要到期就立刻决定了买车计划。”一汽大众北京丽泽桥店的一位销售人员告诉记者。

　　记者在采访中发现，随着车购税优惠政策进入倒计时，很多消费者担心明年这一利好政策不再实施或缩小范围实施。“希望这项政策能够在明年延续，要是能覆盖到2.0升就更好。”刘小姐对记者说。

　　另外值得一提的是，车购税优惠政策的实施并没有带来车购税税收收入的减少。根据财政部最新发布的全国财政数据，今年1至10月，全国车购税同比增长6.3％。在实施车购税优惠政策的背景下，全国车购税收入不降反增充分折射出今年我国车市的火暴状况。

　　今年前三季度，我国国产汽车销售量已逼近千万辆，超过去年全年，出现淡季不淡、旺季更旺的好势头，而这其中，1.6升以下排量汽车销量增长尤其迅猛，所占市场份额也不断得到提升。

　　政策刺激只是权宜之计？

　　“今年汽车市场的良好发展态势与国家出台的有关促进政策密不可分。在燃油税费改革、汽车产业调整和振兴规划、车购税减半征收、汽车下乡、汽车报废补贴、汽车以旧换新等一系列扩大汽车消费政策的推动下，我国汽车市场才能在全球车市低迷的情况下，保持逆势增长的态势。”中国汽车工业协会相关负责人指出，这其中，车购税优惠政策的刺激作用十分突出，据测算，车购税政策至少拉动了车市10％的增长。

　　北京北辰亚运村汽车交易市场相关人士向记者介绍，过去，销售1.6升及以下排量的乘用车占乘用车市场销量的四成多，车购税政策实施以后，其销量迅速提升，目前已占到销售比例的六成以上。车购税减征对调整汽车消费结构作用明显。

　　工业和信息化部与中国社会科学院联合发布的报告称，汽车购置税减半、汽车下乡、家电下乡等政策，在提振需求、促进经济结构调整方面起到了明显的作用，可考虑延续实施期限和扩大实施范围。可以看出，尽管目前政策是否会延续的问题尚无定论，但业内人士对其前景十分看好。

　　但是，任何政策的刺激都只是权宜之计。“汽车市场虽然受到宏观政策的影响但是毕竟有它自身运作的规律，一味地依靠政策来刺激是不可能的，真正的调节棒还应在市场手中。”相关专家同时指出。
　　警惕八大购车骗局

　　“道高一尺，魔高一丈”，当今的诈骗手段非常高明，一环接一环，让你防不胜防。以购车为例，列举十大常见的骗案。

　　文/周伟力

　　一、网络低价购车

　　网购是一件非常时髦的事情，互联网上也不少信誉度极高、支付非常方便的网购网站。但是，对于汽车这种大宗商品，不建议网购，因为其中存在极大的风险。

　　犯罪嫌疑人通常会建一个网站，并购买搜索引擎高的排位，网店首页用“本田五折、皇冠四折”等各种词眼吸引你的注意。一旦你拨打电话过去，对方会告诉你，他们的车都是水货，不过质量有保证，只需交两千元即可看现车。等你打了两千元过去，对方会告诉你，车源紧张，最好先交三成车款，对方就会发货。等你交了三成定金，会告诉你，公司最新规定要交六成定金才能发货，否则三成定金不能退。当你交足六成定金之后，对方即刻消失不见。

　　二、中大奖

　　当你看车时，突然收到一条短信，“某某集团庆祝四十年成立，特举办手机抽奖活动，你的手机已中一等奖，奖品是现金十万元加某某车一辆，领奖热线是XXXXXX”。等你拨过去，被告知需要先缴纳1万元个人所得税，等你汇款给对方，才发现受骗。

　　三、美女卖车

　　在某种场合下，一个打扮入时、靓丽青春的美女会问你是否想买车？当你的回答是肯定时。她会告诉你，她有个富商男朋友给她买了一辆某某车，是新车，上牌才一个礼拜，她不想要，想折现，以七折的价格卖给你。你想当然地认为你碰到传说中的“二奶”卖车套现。当你占这个便宜，将车款交给对方后的第二天，就会有该车真正的车主找上门了。原来这辆车是租来的或借来的。

　　四、虚构车祸骗钱

　　当你在家休息时，突然接到一个电话，问，你认识某某人(你的亲戚)不？你回答认识！对方会说，他外出旅行时，发生车祸了，需要急救，请将钱打到卡号XXXXXXX上。你一旦惊慌打钱过去，会发现上当受骗。原来对方是假冒认识你的亲戚。

　　或者，你第一天买车，交了一些定金。第二天收到一个电话，说请将尾款打到某某人的银行卡 (资讯,产品,论坛) 上。这千万不要相信，必定是浑水摸鱼者。买车，最好拿着银行卡直接在4S店里刷卡付款，最安全。

　　五、退税迷局

　　今年国家推出的促进汽车消费政策非常多。很可能，当你刚买完汽车，突然接到一个电话或一条短信说，“根据国家新政策或汽车下乡补助，你购买汽车达到定额，可以退税2万元整。”等你打电话过去，会被告知，需要缴纳5000元的手续费。等你汇款过去，就发现再也打不通对方电话。

　　另外，有的不法分子事先设法获取你的详细信息，以税务局、财政局或者车管所的工作人员名义，通过电话或者短信告诉你，谎称根据国家近期出台的相关政策，其可以享受购车退税优惠政策，并报出你名字、住址、身份证号码及车辆型号、车牌等信息来骗取信任。如果你按照要求通过ATM柜员机操作退还税额，那么对方会趁机转走你银行卡上的存款。

　　六、代办手续

　　买了车为了省钱打算自己上牌，但车管所人非常多，这时有人凑上前，告诉你可以帮忙代办上牌手续，只需要150元的代工费。这些“好帮手”不要轻易相信，除非是熟人介绍的，否则，当他开着你的车去拍照上牌时，可能会一去不回头。

　　七、侵占车贷

　　贷款 (资讯,产品,论坛) 买车的人虽然不多，但也有不少手头不宽裕的消费者会选择这种形式。这里奉劝大家要小心不良车商诈骗。通常的情形是车商虚构其受银行 (资讯,论坛) 委托的事实，以银行的名义直接向借款人收款，然后予以侵占。所以，贷款买车时一是要选择信誉度高的4S店，而不要选择“大排档”式的经销商；二是保留好还款凭据如银行存款回执单，并及时向银行确认每期还款情况，不要私自与销售商签订所谓的“代缴协议”。

　　八、高价“租车”

　　十一之前，有不少不法分子打着“邻居”的名义在小区论坛里高价租车。如果打通电话，对方会告诉你，十一想开车回家，去租车公司租车，手续太麻烦，如果你不用车可以租给他，反正是同一小区，可以放心，甚至可以将房产证压在你的手里，并付高额的租车费用。

　　一旦你贪这个小便宜将车借给对方，汽车从此给你说“拜拜”，对方提供的信息包括房产证，都是假的。

　　如何提防诈骗？

　　1.不要轻易泄露个人信息，特别是姓名、身份证号码、电话号码、银行账户信息等；

　　2.不要轻信任何来历不明的电话、信息以及网络消息；

　　3.不要接听任何非常规号码的陌生电话，不要拨打对方提供电话号码，不回拨只响一声的陌生电话；

　　4.不要轻易转账给陌生的账户；

　　5.不要相信任何中奖信息，不要贪任何的便宜，越是有诱惑力的便宜越要提高警惕。