年底优惠多车市红火 三大渠道瓜分车贷市场

　　年底是传统的购车旺季。记者昨日从我市多家4S店了解到，汽车信贷如今已成为车市重要的推动力，11月以来通过车贷买车的消费者在总量中占到了三成多的比例。对于正打算买车，又不想因此挤占现金流的消费者来说，好好研究一下车贷，是很有必要的事。

　　市场

　　年底优惠较多车市红火

　　“每年年底都是各大汽车品牌冲量的时候，今年也不例外，这段时间汽车消费比较集中，好几个品牌的热门车型都已断货。”轿辰集团市场部负责人告诉记者，截至昨日，该集团12月份的汽车总销量已达到1200台，而11月该集团的销量为2500台。“从10月下旬开始，排量为1.5升的长城腾翼C30[综述 图片 论坛]销量大幅增长，比前段时间增长了35%；起亚福瑞迪[综述 图片 论坛]1.6升排量自上市以来，一直保持很好的势头，到了11月中旬订单更是大幅增加，已经把明年1月份的任务都完成了。”市汽车流通协会副会长、天天汽贸董事长马坚挺告诉记者。

　　为了冲量，不少经销商采取了大幅度的让利优惠手段，有的赠送保险，有的直降几千元甚至几万元，还有的则在车贷渠道上贴息让利。

　　贷款

　　三大渠道瓜分车贷市场

　　宁波市场上的车贷主要有三大渠道。

　　最早涉足车贷业务的是银行，传统车贷业务一般会要求申请人投保还贷保证保险。

　　随着信用卡的普及，通过信用卡分期付款购车的方式，也越来越多地出现在宁波市场上。这种购买方式，银行不像传统车贷那样收取利息，而是收取“手续费”。

　　此外，在中国汽车市场越来越成熟的趋势下，源自国外的汽车金融贷款正凭借与汽车品牌的“近水楼台”关系，扮演起越来越突出的角色。上汽通用汽车金融公司、丰田汽车金融公司、福特汽车金融公司等都在宁波设有授权金融代理公司。

　　这三大渠道基本瓜分了宁波车贷市场。不过，自今年11月份以来，央行多次调整存款准备金率，银行银根收紧，导致车贷渠道格局正发生显著变化：银行车贷因为与金融政策关系最直接，目前多家银行已经暂停或暂缓车贷发放，而信用卡分期付款车贷的市场也或多或少受此影响。相比之下，汽车金融公司的车贷业务作为主业则不受此影响。

　　三种车贷方式比较

　　汽车金融贷款

　　“往常通过汽车金融贷款买车的客户群占总量的14%左右，进入12月份占比提高到了20%。年底厂方在汽车金融上作了大力度贴息促销，吸引了不少具备分期付款实力的消费群体加入购车族。”别克汽车兴欣信贷部张经理告诉记者。

　　据业内介绍，目前汽车金融服务公司推出的汽车消费贷款，最大优势在于便利和低门槛。

　　汽车金融服务公司一般都是由汽车公司投资创建的，其“便捷”不仅体现在通过4S店就能直接申请办理，更在于其对户口和房产等硬条件没有要求。消费者只要提供收入证明等一些信用参照就能方便办理，最快仅需几个工作日，而且首付可低至2成，贷款年限也可长达5年。目前，一些汽车金融公司还推出了零利息零月供的特惠车贷，首付50%后提车，12个月后还清剩余款项即可。

　　虽然汽车金融公司的这类特惠产品确实很划算，但汽车金融公司往往只能办理本品牌的车型车贷，而且目前还有很多汽车品牌尚未开设这样的公司(国内仅通用、大众、日产、福特等少数企业才有)，因此消费者的选择面不广。

　　信用卡分期付款

　　为了赶上年末汽车冲量这一波促销，通过信用卡分期付款方式购车的消费群体也在增加。

　　“用信用卡购车，首付低的只要2成，高的也就4成，一些与车企合作的银行还推出零利率零手续费的优惠，这对于经济实力稍弱的消费群体来讲比较有吸引力。这个月我们已经办了20笔信用卡分期付款购车的单子，业务量比往常要多。”一家比亚迪4S店的市场经理表示。

　　银行业人士告诉记者，信用卡车贷的最显著优势在于贷款利率。

　　宁波市场上，一般的信用卡分期购车的手续费，一年在4%到5%之间，两年期的在8%到9%之间，三年期的多在8%到12%之间。不过，为了刺激消费，经常会有车商跟信用卡发卡方合作，推出减免手续费的活动。比如办理一年期信用卡分期付款购车的，可享零手续费；两年期的手续费减为4.5%；三年期的手续费减为7.5%。要知道，1到3年期的人民币贷款基准利率为5.6%，传统车贷一般在基准基础上上浮10%到30%。可见，如果期限不太长，信用卡分期付款的成本要比传统车贷低。

　　与汽车金融相比，信用卡分期付款的选择面更广。比如招行、工行、建行、中行、华夏、民生等银行都可做购车分期，不过各家政策不太相同，比如，有的银行首付门槛较高，至少30%的首付之后余下车款才能分期，而有的银行则不设首付门槛；贷款期限上，有的银行最长只能2年，有的则可以贷满3年，但一般都不会像汽车金融公司那样出现长达5年的情况。
传统车贷

　　一方面受到银行信贷规模收紧的压力，一方面受到另外两种渠道优惠措施的冲击，目前传统车贷在宁波已处于收缩状态。

　　银行车贷的最大好处就是选择面广，购车者看中车型后可直接去银行申请个人汽车消费贷款。不过与前两种渠道相比，传统车贷对贷款者资格审查的手续比较繁杂，有的会要求提供不动产(如房产)作为抵押，如果可以汽车本身作为抵押，则需要投保还贷保证保险。

　　贷款利率方面，汽车按揭贷款利率一般要在银行同期贷款基准利率上上浮10%左右，多的会要求上浮30%。贷款的成本相对高一些。

　　业内人士指出，3种方式各有特点，汽车金融贷款门槛低但选择面窄，信用卡分期会有手续费，传统车贷选择面最广，但手续麻烦，消费者在选择时应多比较，找出最适合自己的渠道。