贷款门槛太高 金融机构影响二手车信贷发展

　　者的朋友小黄，工作刚满一年，一直想买车。前段时间他在报纸上看到一则消息：北京市海淀区在9月16日~10月30日，举办“北京秋季汽车消费节”，很多参加消费节的经销商推出了各类优惠活动。小黄利用国庆假期去海淀区的4S店里看后告诉记者：“我还是想买辆二手车，新车虽然有优惠，但毕竟幅度有限，自己手头攒下来的钱也不太多。不知道我看上的那款二手车的经销商有没有开展贷款业务，让我也能遇上‘花少钱，开走车’的‘美事’。”小黄的几句话说出了一些想拥有车，却囊中羞涩人士的想法。于是，记者就此进行一番调查，结果发现二手车贷款业务虽早已展开，但进展不太顺利。

　　二手车贷款曾遭冷遇

　　经常关注汽车市场的人都会注意到这样的现象，汽车市场的竞争日趋激烈，各大厂家推出新车的速度也越来越快。随着我国汽车保有量增加以及用车成本的持续上涨，二手车的优势将愈发明显。据了解，各厂商的二手车业务已开始布局，销声匿迹多时的二手车贷款再次现身北京、广州等地的旧机动车交易市场。

　　在一些品牌的4S店，二手车置换业务已成为新的利润增长点，并被认为是未来汽车销售的一种趋势。“中国汽车流通协会的最新统计数据显示，上半年二手车销量为150万辆。按此规模计算，今年二手车完成300万辆的销量或许不成问题。”理特管理咨询公司大中华区董事经理江崇龙告诉记者。

　　门槛太高 进展不顺

　　二手车贷款引起许多二手车买家的关注，特别是中小企业经营者、年轻的创业者等。北京的二手车贷款业务解冻至今已有大半年，其发展究竟如何呢？

　　北京旧机动车交易市场总监王萌告诉记者：“银行设定的贷款限制条件太多，到现在为止仅办成10多单业务。与新车贷款、房贷相比，二手车的估价问题以及保值问题给贷款带来麻烦和风险，银行在这方面的积极性不是很高。”

　　对于去年底恢复的二手车贷款业务，银行设置了很多条件：第一，只有评估价值在8万元~80万元、车龄低于７年的国产车才可以申请贷款。第二，买家的首付款不得低于评估价的50%。第三，贷款年限不得超过3年上限。第四，申请贷款的二手车必须由担保公司提供担保，并到银行指定的保险公司上齐指定的险种。第五，申请贷款的借款人要有良好的资信。为了控制风险，此次交通银行和北京商业银行在办理二手车贷款时，将二手车评估权委托给了北京旧机动车交易市场，一旦评估出现偏差导致贷款无法收回，交易市场将承担责任。

　　看来不是所有的二手车都能申请贷款购买，二手车50%的最低首付比例明显高于新车的30%首付比例；不得超过3年的贷款年限，远远严于新车5年的贷款上限。

　　记者在采访时遇到一名消费者到交通银行贷款部门询问汽车贷款问题，最终因首付比例过高而暂时打消了贷款的念头。

　　一位研究二手车市场的业内人士告诉记者，二手车贷款不是这一两年才出现的新事物，它的出现已有些年头了。“早在2002年~2003年，北京旧机动车交易市场曾推出过二手车贷款。由于对二手车的评估存在漏洞，为了控制风险，银行先后退出了这一市场。”中联汽车市场总经理张超说，“2003年、2004年中联也在做二手车贷款，当时好多旧机动车交易市场开展了这项业务，一时间炒得火热。后来由于一些原因，二手车贷款业务慢慢淡出人们视线。”

　　贷款风险高、流程复杂等，迫使一些银行和金融机构对二手车贷款业务积极性不高，这些因素导致二手车贷款逐渐淡出人们的视线。尽管风险较高，但二手车贷款的巨大需求蕴藏着蓬勃的商机。据北京旧机动车交易市场的调查，北京市每年二手车贷款的需求在8万辆左右，每辆至少能产生数千元的利润。正是看到了这一点，2008年底，交通银行和北京商业银行到北京旧机动车交易市场设点，恢复了二手车贷款业务。

　　未来发展前景光明

　　有调查数据显示，消费者对二手车贷款存在很大需求。据调查，新车购买者有10%的人希望贷款，而二手车购买者中可能有40%的人需要贷款。

　　江崇龙详细分析了二手车贷款发展不理想的原因：第一，二手车市场规模没有新车大，今年可能达到300万辆，但相对于1000万辆的新车规模还是小。总体市场规模比较小，大家的重视程度就会低一点。第二，二手车贷款业务相对于新车贷款风险高。二手车价值的判断缺乏可信的依据。银行或金融公司担心产生过多坏账，在这方面控制比较严格。第三，对金融机构来讲，二手车贷款平均单车贷款金额较小，二手车贷款业务本身操作成本比较高。要办理成一笔贷款，除了需要给经销商佣金外，内部的贷款信用调查、审批流程、贷款发放、贷后管理等都要付出成本。二手车贷款的平均金额比较小，银行的收益就比较少。第四，没有一个非常公正的二手车评估机构，能够让社会或整个行业对其评估结果高度认可。最后，二手车价值的不稳定性较高，残值风险较高。”但是，这些问题不会长期阻碍二手车贷款业务的发展。

　　“从长远来看，人们的换车周期会逐渐变短，二手车的残值将相应提高，二手车交易价值、该业务对金融机构的吸引力、交易量等都会逐步增加。随着二手车市场越来越规范，或许这些问题能够解决，但一两年内不太看好这项业务。”江崇龙预测。