信用卡购车分期业务PK汽车金融公司贷款

 　　“信用卡分期购车零首付、零利息!”不少银行都推出信用卡分期付款购车优惠活动，尽管宣称信用卡分期付款“零利息”，但仔细算下来，加上一定比例的手续费后，仍要比全款买车贵出不少。近日，记者走访多家驻济银行和汽车4S店了解到，在多家银行停做传统车贷业务后，4S店大力推荐汽车金融公司贷款方式，近几年流行的信用卡分期购车受到挑战。

　　走访银行：多家银行停做，传统车贷面临消失

　　刚工作两年的陈先生积蓄不多，因工作需要用车，近期准备贷款买车。咨询多家汽车4S店，汽车销售经理介绍，目前贷款买车有银行个人车贷、银行信用卡分期付款、汽车金融公司贷款、汽车融资租赁等多种方式。其中，银行个人车贷是较早出现的一种形式，最早为满足市场需求，由银行提供的一种消费方式。信用卡分期付款和汽车金融公司贷款等形式均属“后起之秀”。记者采访中了解到，目前多家驻济银行已经停做银行个人汽车贷款业务，少数银行此类业务数量正在缩减，传统个人车贷或消失。

　　招商银行经七路支行大堂经理助理表示，早在去年下半年，该行就不再做传统汽车贷款业务。“当时银行对贷款业务进行整合，传统车贷业务被取消，支行个贷部都被撤销，在市分行统一成立贷款部，后来又把一部分小微企业贷款业务分到支行，现在支行主要做面向小微企业的‘生意贷’”。对此，招商银行济南分行个贷经理也印证该行自去年下半年就取消了传统车贷业务。

　　“建行2年前就开始主推龙卡购车分期付款方式，现在传统车贷已基本不做。”建设银行济南经七纬二支行业务顾问周女士介绍，尽管与信用卡分期付款购车相比，传统车贷利率较低，但对客户贷款条件要求很高，审批手续也复杂得多。“传统车贷甚至还要求客户提供房产抵押，并要求客户具有相对稳定的工作和较高的工资收入，审核通过率较低。现在单纯做车贷的客户越来越少，多数客户选择相对灵活、方便的信用卡分期付款方式”。

　　车贷比较：信用卡分期：2年期免息，手续费1.05万元

　　在位于工业南路的东风雪铁龙4S店内，一辆正在展示的“世嘉”车上摆着一个红色牌子，上面显示的是通过招商银行信用卡分期付款日供金额。销售经理张先生介绍，东风雪铁龙部分车型现在与招商银行和建设银行有合作，消费者可以选择这两家银行采用信用卡分期付款方式购车。

　　张先生介绍，如果选择银行信用卡分期付款，目前2年“零利息”贷款手续费为贷款额的10.5%。以雪铁龙C4L为例，总车价为18.5万元，假如贷款10万元，需要支付手续费1.05万元，总还款额为19.55万元。

　　“虽然银行称信用卡分期付款是零利息，但有一定比例手续费，仔细算下来，信用卡分期付款总还款额要比全款买车多花1.05万元，还是不划算。”准备买车的孙女士说。

　　随后，记者走访多家汽车4S店和银行了解到，“零利率、零首付”贷款买车的车价不优惠或者优惠幅度小于全款买车也已经成为一条不成文的规定。“说实话，零利率贷款只是一个促销手段，由于利息需要车商来垫付，车款自然不能再优惠，否则经销商就亏大了。”对汽车销售了解颇深的陈先生说。

　　汽车金融公司：2年期免息，手续费1.32万元

　　记者以贷款购车为由走访济南东部多家汽车4S店，几乎每个品牌销售人员都会首先推荐汽车金融公司贷款方式。汽车金融是由消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向汽车金融公司申请优惠的支付方式，可以按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和不同的支付方法。对比银行，汽车金融是一种购车新选择。“现在多数来店贷款买车的客户都会选择汽车金融公司贷款方式，虽然利率要比银行高出1%-2%，价格上不占优势，但是不需要担保，审批手续灵活，速度快，成为不少客户贷款买车首选。”市民李女士在位于工业南路的一汽车4S店内选车时，销售经理极力向其推荐汽车金融公司贷款方式。李女士看中一款报价为18.5万元的车，李女士准备贷款10万元。

　　销售经理介绍，东风厂家有专门的汽车金融公司，为消费者提供贷款购车服务，目前有两种贷款方式，2年期免息和3年期低息。

　　2年期免息贷款，首付为车价30%至60%，没有任何利息，但需要支付贷款额11.7%的手续费、1500元服务费以及320元公证抵押费用。这些手续费用需要在交首付时一并缴纳，之后每个月只需还本金即可。按照这个计算，李女士贷款10万元，共需要缴纳13200多元手续费，即比全款购车多花13200多元。3年期低息贷款，利息为贷款额15%，同时提前还款，还要支付贷款额4%的违约金。算下来，李女士如果在3年内提前还款，总共需要额外缴纳手续费1.5万元。

　　“虽然2年免息贷款缴纳的手续费比3年低息贷款少，但如果想提前还款，3年低息贷款要更划算。因为2年免息贷款是一次性缴纳手续费，提前还款没有任何意义，但3年低息还款则不同，提前还款虽然需要承担一定额度违约金，但如果尽早还款，就可以节省一部分利息。”销售经理张先生介绍。

　　此外，为吸引消费者选择汽车金融公司贷款方式，福特汽车[微博]4S店还推出贴息政策，由厂家贴补部分利息，以减少消费者承担的贷款利息。

　　市场动态：刷信用卡买车，4S店加收刷卡费

　　“汽车金融公司贷款门槛相对低，审批手续简单、灵活，速度快，越来越多客户首选这种贷款方式。”福特汽车4S店销售经理表示，如果客户通过汽车金融公司贷款，4S店销售人员会帮助客户办理相关手续，但客户选择银行信用卡分期付款等方式，就需要客户自己去银行办理各种手续，4S店不再提供相关服务。

　　随着传统汽车个人贷款方式面临消失，银行信用卡分期付款和汽车金融公司贷款成为消费者贷款买车的主要方式。“在我们店购车，以新福克斯为例，如果选择信用卡分期付款，不仅需要自己到银行跑相关手续，而且刷卡付款时，除银行收取贷款手续费和利息外，4S店还要另外加收2000元刷卡费。因为信用卡分期付款需要使用专用刷卡POS机，无法使用普通POS机。”福特汽车4S店销售经理并不推荐消费者选择信用卡分期付款，相反一直在推荐汽车金融公司贷款方式。

　　不仅信用卡分期付款需要缴纳额外手续费，该销售经理介绍，如果消费者选择汽车金融公司贷款，车价还能再便宜1000元。“以新福克斯为例，母亲节店内做促销活动，车价直降1.2万元，客户选择汽车金融公司贷款，还能再便宜1000元，平时这款车最多优惠1万元”。

　　金融公司贷款，经销商可获返利

　　实际上，与汽车金融公司贷款相比，信用卡分期付款支付的总车款少几千元。那么，汽车4S店为什么还热衷推销汽车金融公司贷款方式?记者采访中了解到，汽车金融公司贷款作为汽车厂家推出的金融服务，不仅能拉动经销商的汽车销量，而且汽车经销商和销售经理都可从中分到“一杯羹”。

　　某品牌汽车销售经理告诉记者，客户在汽车金融公司做贷款，要缴纳一定额度手续费，汽车厂家会将这部分收入分一部分给汽车经销商。“这部分利润会以返利的形式给4S店，当然销售人员也能够分到一小部分奖励，所以销售经理都十分乐意推销这种贷款方式”。

　　在工业南路一家汽车4S内，销售经理告诉记者，该店每个销售经理都有汽车金融公司贷款指标任务，每人每月至少完成3笔此类贷款，多完成一个厂家奖励200元，如果没有完成任务，每个指标要倒扣销售人员200元。

　　该销售经理还介绍，目前在该4S店，汽车金融公司贷款数量能占到总贷款数的45%，也就是说，10个贷款买车的人中就有4.5人是通过汽车金融公司贷到款的。

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