买二手车 三四成人找贷款

　　年关临近，在杭州做生意的安徽小伙子柯巍打算买辆车开回老家过年。他最终将范围锁定为车龄3年、行驶里程5万公里以内的二手车。由于手头资金有限，柯巍决定分期。二手车好不好贷款?上哪儿贷?与新车贷款有什么不同?他一头雾水。买二手车也能贷款只要上杭州汽车城二手车交易市场走走，就会发现到处都是“此车可按揭”的牌子，和一两年前的情形大不一样。在汽车城里已蹲点四五年的二手车经销商王玮林，把这当作招揽生意的重要手段，贷款的比重占他车辆销售总额的40%左右。

　　“新车贷款的人这两年多了很多，二手车也一样，尤其是中高档车型”。李群介绍，目前在国内车贷市场，二手车贷款差不多占两三成。而在他的公司，这个比例近两年增加到30%-40%。在增长率的背后，是许多跟柯巍一样有用车需求的普通消费者。贷款受车龄限制大首付最低三成能提供二手车贷款的银行，比新车贷款业务的少得多。目前在杭州，主要有杭州银行、工行、平安银行等三四家。出于有效控制信贷风险的需要，贷款首付最低可至三成,但银行对二手车车龄、车价、贷款年限做了一些限制。利率通常也比新车贷款高出1个百分点。车龄是硬杠杠。不同银行有不同标准，多数要求在3年以内，有的则放宽至5年。对行驶里程数倒无限制。车价方面，可申请贷款的二手车，一般要求评估总价在五六万元以上。用来作为贷款参照的车价，必须为第三方评估后的价格，而不能是买卖双方协商的数字。评估产生的费用，由买方承担。少则三四百，多则千把块。在贷款年限上，大部分银行会遵照这样一个公式：车龄+贷款年限≤6年。即，2010年的二手车，贷款最长年限为3年。汽车金融公司最低首付五成与银行开展二手车贷款业务时的谨慎相比，这两年在新车信贷上一路高歌猛进的汽车金融公司，要活跃得多。目前，宝马、大众、上汽通用、丰田等多家汽车金融公司，都已陆续开展二手车贷款业务。有的面向所有汽车品牌，有的只做自家品牌认证过的二手车。

　　与银行一样，金融公司二手车的贷款形式也以等额本息方式(每月偿还同等数额的本金加利息)为主，且贷款年限受车龄影响。与部分银行贷款首付最低可至三成不同，金融公司二手车贷款的首付必须在50%及其以上。每一笔费用都要仔细算算目前，二手车贷款通常都由经销商代办，诸如联系担保公司、评估车价等等。买车的人，也乐于做“甩手掌柜”。

　　不过有两点还是有必要知晓和注意。第一，如果委托二手车经销商办理贷款业务，中间各环节产生的费用有时可能会偏高。“如果不怕麻烦，买车人其实可以自己找第三方的贷款平台。”老李建议。以贷款3年期、利率15%为例，将产生3%的手续费、3%-5%的押金，还有1000-2000元不等的公证抵押费和评估费。“假使贷10万元，如果自己在外头找公司，最多可省下2000元左右。有的公司不收手续费。”不过，老李也强调，前提必须是正规公司，要不然贪一时便宜的后果可能是无尽麻烦。第二，把每一项费用，尤其是借贷总金额、每月还贷数等，自个儿用计算器仔仔细细算两遍。这是康桥集团信贷部周部长的建议。杭州就有这样一位糊里糊涂的童先生，数月后才发现，贷了35万，每月却在按36.918万元的总额还贷。原来，当初在申请贷款时，担保公司将实际的35万元虚报成36.918万。而童先生签订的贷款购车合同上，实际贷款额并没有出现在其中，而是被模糊地写成“按月还款”。车商也只是告诉他，月供为11059元(比借贷35万元的月供多600元左右)。多出来的近2万元，自然是担保公司和车商瓜分了。“贷少还多的情况，这不是第一次。”老李提醒，委托贷款的也不能偷懒，账还是自己先算算清楚为好。

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