贷款买车 哪种方式更划算

　　春节临近，一些有购车打算的市民也纷纷准备出手。目前，山西省市场上个人汽车消费贷款主要有三种形式：汽车金融公司贷款、银行贷款和去年刚刚兴起的信用卡分期购车。不同车贷方式有何优缺点?哪种车贷更能节省成本?1月30日，记者对此进行了走访。

　　三种车贷方式各有优劣

　　记者走访发现，传统的银行贷款虽然在车贷市场中时间最长，但是，由于汽车贷款风险较高，贷款相对标的金额低，加上银行需要投入的贷前、贷后成本高等原因，银行汽车贷款业务逐渐萎缩。再加上近年来银行信贷的收紧，一些中低档汽车的贷款大门已经基本关闭。“目前银行贷款也仅限于一些高端车型，比如40万元以上的车型。因为购买这些车型的车主还款能力强，对利息不敏感，办贷款只是不想一次投入太多资金。”太原一家股份制银行个贷部负责人说。

　　而通过近几年兴起的汽车金融公司办理车贷，消费者可以直接通过汽车经销商向汽车金融公司申请贷款，比银行传统车贷方便，一般提供房产证明和收入证明即可，审批过程较短，且还款期限一般为3年左右，一定程度上能减轻车主的压力。但是，这一方式贷款利率相对较高，而且通常在购买车险方面也会与一些硬性条件捆绑销售。

　　相比之下，去年在山西省刚刚兴起的信用卡分期付款购车不断受到青睐，并逐步成为汽车贷款的主要方式。信用卡分期购车是银行推出的一种信用卡分期业务，相比其他两种车贷方式，信用卡分期的最显著优势在于审批快速、手续相对简单，而且不存在贷款利率。银行只收取手续费，不同分期购车的手续费率各有不同。

　　信用卡分期 省钱又省时

　　相比银行贷款购车和汽车金融机构贷款购车，目前山西省市场上的信用卡分期购车是没有 利 息的，但是各银行会收取相应的分期手续费。不过，即便如此，相比其他两种贷款方式的利息，信用卡分期费用仍然相对较低。

　　以贷款购买一款20万元的汽车为例，目前各银行办理车贷大多在基准利率上上浮20%。按照目前3年期贷款6.15%的基准利率，年利率高达7.38%，即首付三成6万元的话，14万元的车贷，3年须付利息30996元。而同样情况，通过汽车金融公司36期的贷款年利率为14.39%，以此计算，3年共须付利息60438元。“如果使用招商银行的信用卡分期购买，3年期的手续费是14.5%，一共需要支付20300元。”招商银行太原分行副总经理曹晓波告诉记者，目前招商银行信用卡分期购车的手续费率一般是12期手续费为5.50%、24期手续费为10.50%、36期手续费为14.50%。而且，手续费可以分摊到每个月收取，“与平常还信用卡账款一样，没有什么压力，还有部分车型在12期内，连手续费也是免收的。”

　　同样，通过建设银行信用卡分期购车，36期的手续费根据车型不同在6%-10%，但不同于招商银行可分摊手续费到每个月，建设银行的手续费在第一个月就全额收取。

　　另外，在办理门槛和程序方面，银行贷款申请手续复杂、门槛高，放款时间也比较长，汽车金融公司同样需要通过一定的方式，如家访、拍照等方式进行资格审核。相比之下，信用卡分期购车的审批手续相对简单，只要申请者个人信用记录良好，并且能够提供银行认可的工作收入证明或财产证明，3个工作日内就能完成贷款。

　　购豪车不能选用信用卡分期

　　不过，消费者在使用信用卡分期购车享受便捷省钱的同时，也要受一定限制，如只有指定车型和额度受限等。“因为信用卡分期购车业务属于信用贷款，因此额度受到很大限制，所以纵观各银行推出的信用卡分期购车活动，车型基本都是中低档次，对于想买豪车的消费者，只能找银行汽车贷款和汽车金融公司。”太原一家高档车4S店的工作人员说。

　　另外，记者了解到，相比银行贷款和汽车金融公司贷款期限一般在3-5年，各银行的信用卡分期付款虽然都宣称最长可以申请36期，但在实际操作中，大多是12-24期，这意味着对于选择信用卡分期购车的车主来说，可能要在一段时间内承担相对较大的还款压力。